坏账率比银行还低的拍拍贷怎么就成了老赖的
坏账率比银行还低的拍拍贷怎么就成了“老赖”的天堂？
[摘要]5月19日， 拍拍贷 发布公司第一季度事迹报告。数据显示，拍拍贷一季度坏账率为1.71%， 这1数字比A股上市的11家商业银行高不到0.5个百分点，比全国城商行平均2%以上的坏账率还要低。
5月19日，拍拍贷发布公司第一季度事迹报告。数据显示，拍拍贷一季度坏账率为1.71%， 这一数字比A股上市的11家商业银行高不到0.5个百分点，比全国城商行平均2%以上的坏账率还要低。
但在络社区里面，拍拍贷被一些投资人称为老赖的天堂。在各大贷论坛里，拍拍贷是被吐槽最多的平台之一，乃至有人称如果你从拍拍贷上投资亏了钱，赚回钱的办法就是再去拍拍贷借一笔钱。
哪一个才是真实的拍拍贷？
在针对口碑传播进行的多项研究中，发现一个非常有意思的现象：消费者负面口碑传播的动机远远高出正面口碑传播的动机。这就是说，赚了钱你不会去夸一个平台好
，但亏了钱你却极可能去吐槽。闷声发财就是这个道理。拍拍贷的借款项目按不同的信誉级别进行分级，风险高的项目不兜底，收益最高可能达到20%, 但也可能本金都亏掉。赚了20%的人不会发帖赞拍拍贷是投资者的天堂，但亏了钱的几近一定会去吐槽。
从另一个角度，也可以看出拍拍贷在放贷方面的谨慎。拍拍贷第一季成交量突破4.8亿元，同比增长274%，但和人人贷一季度16亿相比，只有后者三分之一多点。要知道，人人贷比拍拍贷要晚入行整整5年。成交量远低于很多后来者，风控要是真是像络传闻那末差，近亿美元的C轮风投就那么好骗吗？
络民意不等同于真实民意，更不等同于真实世界的情况。准确说的是，络民意代表的是有大量空闲时间喜欢发表意见的2十多岁的男性屌丝的意见。美国遭受911恐怖袭击后，一项调查表明，七成民相信这次恐怖袭击是美国人自导自演的。
络民意的一个表现特点是羊群效应。当一个发帖人吐槽某个平台时，大部分跟贴人并没有投资过甚至关注过这个平台，但也乐于随着多数人吐槽和拍砖。不管你愿不愿意承认，对那些不太了解，没把握的事情，我们常常随大流，因为这种做法最容易。当反对的意见愈来愈多，迫于群体意见的压力，赞同者也不再敢发表不同于主流的意见。在一篇吐槽声中，你要是为某个平台点赞，那肯定就是五毛党了。甚么？你没拿过钱？那你肯定是自带干粮的5毛了。
不过，虽然目前坏账率较低，但并不能说明拍拍贷推出的大数据风控系统已发挥威力。大数据风控系统灵不灵， 第一要有足够大样本的数据；第二要有好的模型，好的模型应具有机器学习的能力；第三至少要经历一个完全的经济周期，一般最少三年。拍拍贷推出的大数据风控系统魔镜自2014年八月份才开始试用，还没经历过经济下行的考验，虽然有了600万用户，但积累的数据的质量的外界也没法获知。
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