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数字化金融的挑战

2017-03-18 20:21:02

在我进行金融调研、为金融机构编写课程和教学互动中，有3点深入的体会。

　　精心开辟数字化金融
　　如今，银行的前台（业务部门、市场拓展）、中台（信贷审批、市场监控、风险管理、计划与财务、政策管理与监管合规）与后台（集中处理、信息系统、呼唤中心、团体后勤），都能见到数字化踪迹：2008~2009年，后台开始利用数字化；2009年前台也开始应用大数据作分析，包括客户分级、精准营销、易流失客户群体的评判等；至于中台，银行计划商业网点的布点、布局就是1例。数字化的入门之功源于数据发掘。面对浩大的结构性、非结构性数据，当前金融机构的数据发掘深度还不够，银行必须精心开辟数字化金融。

　　必须用心立法
　　人们对大数据又爱又恨。大数据为人们的生产、学习、科研带来了便利，但是，金融欺骗会伴随互联网悄然出现。所以有人提出“应为大数据时期的隐私保护划定新边界”。不管从哪一个角度看，开辟数字化金融必须用心立法，必须加强监管，做早做好赢在出发点的作业。

　　需求为金
　　在过去的30年里，中国凭仗市场化的经济系统，让数以亿计的人口脱贫致富。往后的30年中，中国要取得延续增长，则需要从出口导向型的经济模式，逐步转换为1个国内消费驱动型的经济。马云打造“菜鸟”给了我们启示，庞大的需求支持了“菜鸟”的应运而生。阿里巴巴的另外一个事实也证明了这1点。2002年，阿里推出诚信通；2004年3月推出诚信通指数，是阿里金融的最初萌芽；2007年5月，阿里联合银行推出贷款产品；2009年，阿里网络银行部从B2B业务中拆分出来，更名为“阿里巴巴金融”；2010年，支付宝用户突破3亿；2010年6月、2011年6月，阿里在浙江、重庆分别成立小额贷款公司；2011年5月，阿里拿到人民银行颁发的第1张《支付业务许可证》，并且用户数量突破7亿；2012年9月， 3马联手成立众安在线财产保险公司，涉足互联网保险。阿里巴巴的1切成功源于需求。时势造英雄，数字化的大风来了，马也会飞。银行最大的挑战是能否牢牢跟上需求的发展。在数字化年代，资源可以同享，本钱可以下降，需求的多样性可以得到满足。1个需求驱动型经济正在到来。银行、非银行；金融、非金融机构联手合作开辟数字化金融，将会大放异彩。

　　注解1：在产品经济时期，企业的布点、布局问题，只要简单地利用线性计划、运筹学就能够了，由于原料与成品靠物流。而在数字化服务经济时期，银行商业网点布局会从资金流、信息流动身，采取数字化、大数据等技术，比如IBM提供的MCLP（最大覆盖选址）技术，其优化后的整体解决方案很有效。
　　注解2：数据发掘（Data Mining）是将海量数据变成财富的炼金冶银之术。面对浩大的结构性、非结构性的海量数据，传统技术已苍白无力，数据发掘从大量的、不完全的、模糊的、随机的、实际利用的数据中提取潜伏有用的信息和知识的进程，可以帮助决策者找寻规律、预测趋势、防范疏漏。　
　　注解3：数据发掘的1般进程是：（1）数据准备（包括数据清算、数据集成和数据选择等）、（2）数据发掘、（3）模式评估、（4）知识表示。经常使用的数据发掘模式包括：关联规则模式、生物数据的序列比对图模式、空间数据发掘模式等等。据国际知名权威机构IDC对欧洲和北美62家采取了数据发掘技术的企业的调查分析发现，这些企业的3年平均投资回报率为401%，其中25家企业的投资回报率超过600%！　

［据朱晓明院长在陆家嘴论坛的演讲整理而成。］