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米族金融：2018 P2P轉型年，好資產+履約險將成更安全選

2019-01-30 15:06:23

年底，P2P行業整頓風暴一波接一波，合規進程提速。網貸之家數據顯示，截至2017年11月，正常運營的P2P平臺數量有1954家，比1月份減少453家。在12月《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（下稱《通知》）出臺后，業內估計，明年的P2P備案將成為更多平臺的“生死劫”。

網貸之家數據顯示，截至2017年11月，正常運營的P2P平臺數量有1954家，比1月份減少453家。在12月《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（下稱《通知》）出臺后，業內估計，明年的P2P備案將成為更多平臺的“生死劫”。
轉型，將是2018年，P2P行業的關鍵詞。此次的《通知》不僅指出了P2P轉型的要求，還為投資人勾勒出了合規平臺的雛形，讓投資人有了安全投資的方向。

12月21日，P2P平臺紅嶺創投發布公告，宣布自下月起風險準備金將不再公告，而此前，人人貸、PPMONEY、愛錢進等平臺也相繼取消“風險準備金”。為迎合規，P2P平臺進入密集調整期。
《通知》明確指出，風險備付金與P2P的信息中介定位不符，應當禁止繼續提取、新增風險備付金，對于存量則需逐步消化、壓縮備付金規模，同時應當積極引導網貸機構采取引入第三方擔保等方式對出借人進行保障。
一、為什么要取消“風險準備金”？監管明確了P2P網貸平臺的信息中介的定位，不能用其提供增信服務，而風險準備金作為一種自擔保措施，與監管規則無疑是不符的。
二、取消了“風險準備金”怎么辦？《通知》說了，各地應引導網貸機構引入第三方擔保等其他方式對出借人進行保障，據業內人士分析，這類保障方式就包括履約保證保險、第三方擔保機構擔保等方式。
P2P網貸的很多投資人并不是專業投資人，風險辨別能力和承受能力都很弱。基于此，《通知》明文鼓勵有實力的保險公司等第三方擔保機構介入，這也是此次《通知》大的亮點。不僅解決了P2P的信息中介定位問題，直接給出平臺合規轉型的方向，而且某種意義上也解決了P2P投資人的安全疑惑。
此前，保監會就曾發文《信用保證保險業務監管暫行辦法》，對網貸平臺與保險公司的合作方式予以明晰。可以預測，未來一年的合規轉型之路，各平臺將會積極尋求履約保證保險、第三方擔保機構合作，這也將成為P2P平臺保障投資人的主流模式。
實際上，當一些大平臺為合規艱難轉身時，一些后入行的“小而美”的平臺反倒具有后發優勢，可以在設立之初，就依規范和監管行事，合規成本大大縮減。比如米族金融、小贏理財、愛投資等，在銀行存管之外，還較為前瞻地拿下了“履約險”等第三方擔保合作，走在監管標準之上，實現了彎道超車。
這個屢次被點名的“履約險”，是由保險公司向履約保證保險的受益人（即債權人）承諾，如果被保險人（即債務人，P2P中專指借款人）不按照合同約定或法律規定履行還款義務，則由該保險公司按照保單約定承擔賠償責任、向投資人賠付本金及收益的一種保險產品。
以米族金融為例，他們與安心保險合作了履約險產品——安心寶。投資人在平臺購買“安心寶”產品，訂單權益由安心保險承保并出具保單，保險公司將根據保單約定履行保險責任。也就是說，如果投資到期，借款人未還款，將由保險公司向投資人賠付本金及收益。
此外，值得稱道的是，米族金融的資產端也是細分限定，嚴格把控，走在了合規前面。近期問題“現金貸”監管在業內引起軒然大波，像米族金融這樣明確限定借款人群、指定借款用途、設置質押規定的合規資產受到用戶青睞。
米族金融向用戶推介的資產主要有四類：白領副業貸、消費分期貸、店主貸和機動車保費分期，分類清晰、用途有限定、人群夠具體。
在白領副業貸款的場景中，米族金融要求借款人必須具有穩定社保公積金繳納記錄、網銀發薪流水等憑據，并且有良好的銀行授信及征信記錄。借款用途為從事兼職經營活動。機動車保費分期的借款人需為商用車車主，只能借款用來購買商業保險，且必須提供保單質押作為借款保證。
而在店主貸中，限定更具體，要求借款人必須是為社區居民提供便民利民服務的小微商戶或企業，并且有穩定的經營周期和第三方收銀記錄。從事的行業就限于餐飲、酒店、超市、便利店、藥店、母嬰店、親子店、寵物店等。借款用于日常經營和消費。
未來看，政策為我們勾勒出了合規安全平臺的雛形，保險+合規資產的模式，在“去剛兌”的大趨勢下，將成為P2P投資人追逐的新方向。但行業形勢向好的同時，還是要提醒用戶提高P2P投資的專業素養和風險意識，更多關注平臺的整體實力、資產狀況、風控能力等，才能做出最適合自己的安全投資。
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