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本文系作者投稿作者王诗强亿欧整理供行业内

2019-03-18 20:31:14

【编者按】监管总是难免的，尤其是金融创新，往往会存在短暂的监管空白，泥沙俱下，鱼龙混杂。P2P之后的“现金贷”在各种负面因素之下终于迎来监管，银监会近期出台的指导意见规定，做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。如何甄别这次清理整顿的对象？又有哪些平台存在争议？如何清理整有路顿？

本文系作者投稿，作者王诗强，亿欧整理，供行业内人士参考。

近日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称“指导意见”）第29条规定：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。这是监管部门首次将现金贷与校园贷、P2P贷等一起纳入清理整顿范畴。但是，该指导意见并没有明确本次清理整顿的现金贷是针对某一类现金贷还是所有的现金贷。借此机会，麻袋理财研究院给大家分析一下吧。

一、本次清理整顿的“现金贷”是针对谁的？

根据麻袋理财研究院分类，目前市场上现金贷可以分为随借随还类现金贷、超短期现金贷、短期现金贷以及中期现金贷等四大类。

贬也罢实际上，以上四类现金贷中，超短期现金贷问题最为突出。此外，近期出现的社会争议很大的也是针对此类现金贷。而其他三类现金贷，由于借款期限相对长些，利率较低，引起争议较小些。因此，此次清理整顿的重点很可能是超短期现金贷。

超短期现金贷是指现金贷平台利用互联技术，强制要求读取借款人的通讯录、移动运营商账号、绑定芝麻信用分、以及淘宝或者京东购物账号等资料来判断借款人的信用，并基于此授信给借款人发放无抵押、无担保的小额短期贷款，借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和服费用。一般借款周期天，借款金额集中在元之间，服务费通常都是提前收取。

二、超短期现金贷争议点是什么？

事实上，超短期现金贷在国内发展历史较短，也就是最近一两年时间，大量超短期现金贷平台如雨后春笋般冒出。由于没有大数据风控能力，坏账率非常高。为了追求利润，部分平台违规操作，导致问题突出，主要表现为借款费率高、侵犯用户隐私、暴力催收等。

1、借款费率高。为了规避监管，超短期现金贷公司基本上会通过信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取来冲抵运营成本和坏账，实际借款年化利率高达100%~300%。除此以外，据麻袋理财研究院统计，超短期现金贷公司逾期罚息年化利率更高，超过300%。

2、暴力催收。超短期现金贷主要是线上操作，贷后催收主要靠打，客户涉及到全国，自己公司员工上门催收可能性较小。很多时候，现金贷公司对于催收不成功的债权打包低价转让给第三方处理，而这些公司良莠不齐，为了尽可能多的挣钱，很容易出现暴力催收。

3、侵犯用户隐私。目前，众多超短期现金贷平台在借款前要求读取借款人的通讯录，否则无法获取贷款。

但是在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私。

三、如何清理整顿？

2015年8月6日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

很明显借款年利率超过36%是无效的，平台在经营中应该遵守这一红线。麻袋理财研究院认为这个年利率36%不仅包括利息，也包含各类费用。但是，在实际操作中，有些平台为了规避监管，利用不同主体通过合同来约定，将利息和各类服务费分开计算。比如借款利率约定通过A公司的借款合同，而将服务费、管理费、审核费等费用通过B股公司的服务协议来约定。司法并没有明确解释这种情况下是否作为整体来计算费率。根据欧美监管经验判断，我们认为未来可能也会穿透监管，将所有这些费用纳入借款利率。

此外，目前银监会出台的指导意见对现金贷业务属于摸底排查阶段，建议目前不合规的平台及时调整业务、降低收费，规避风险。同时，对于其他正规经营的现金贷公司，国家还是应该在风险防范基础上给予支持鼓励。

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