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虽然只是1名普通的白领，但他身在上海，便可进行全球化的投资；坐在家中，就能够接受专业理财顾问的服务；而可供选择的理财产品，更是有高、中、低风险的期货期权、证券基金和银行产品等许多种，乃至银行、保险、证券等产品来自同1家金融公司。

伴随着今年12月1日中国金融市场全面开放进入倒计时，这样的情形将会愈来愈普遍地产生在你和身旁的普通人的身上。

金融市场全面开放带来剧变

这将是1个历史性的节点。当中国入世的5年“过渡期”即将结束，中国的金融市场走向全面开放时，中国的投资者才真正地融入到1个完全开放的国际市场。

过去5年里所产生的变化足以让我们振奋。2001年，当《理财周刊》首次打出为市民理财的旗号时，理财还是1个异常陌生的冷僻辞汇，但现在，1批批专业理财计划师的出现已让“专家理财”的概念开始深入人心；5年前，开放式基金才刚刚诞生3月不足，而截止2005年底，已有164只基金管理着3869亿元人民币资产；5年前，上海人手中有外汇的还不多，想换点外汇还得求助“黄牛”，可现在，不但出国换汇容易很多，包括期权产品、指数产品在内的种种外汇投资方式已深入人心；5年前，存银行、买国债是最普遍的理财手段，而现在，以全球化投资思路来配置资产已成为流行……

中国金融市场的全面开放，对投资者而言，这将是1个剧变，不但让我们的视野变得更宽阔，也带给我们许多必须学习的内容——更新传统和陈腐的理财观念，学会适应理财大环境的改变，研究了解层见叠出的理财新产品，灵活应用日新月异的理财新方式。

对行将到来的剧变，投资者，你准备好了吗？

未来理财生活呈3大趋势

庆幸的是，在5年过渡期里，理财市场发展的大趋势已然明了，投资者们也在创新迭出的理财市场里学会了很多。现在，当1个全面开放的金融市场行将展现在我们眼前时，我们更要掌控住市场发展的趋势，为未来的理财生活作好充分的准备。

趋势1：理财大环境从分业走向混业，综合性理财计划取代单1理财产品投资。

几年前，到银行只能办存取款、购买银行本身的理财产品，如今，通过银行买股票、基金、保险、期货等都很方便，而今后，只要面对1家金融机构，你就能够购买银行、保险、证券等多种投资产品。国外正盛行的混业经营模式在中国悄悄加快了步伐，目前1些金融团体已开始显现出混业的雏形，如中信团体，旗下具有自己的基金公司、证券公司、银行等等，也许未来只要1张银行卡，就能够方便完成1切投资步骤。

正如花旗团体研究报告中所指出的，全球化剧烈的竞争和科技创新等因素，是美国本土混业经营的主要驱动力，而这些因素正在逐步推动着中国混业经营的发展。

如今，投资者在银行的理财中心里，得到的只是1些银行理财产品的购买建议；在券商那里，得到的只是1些股票的推荐；而在基金公司那里，只能接受购买哪些基金产品的建议，投资不同的金融品种，需要通过不同的机构来完成，程序相对复杂。而今后，在混业的金融市场上，投资者只要面对1个理财计划师，就能够得到来自银行、保险、证券等各方面的综合建议，综合性的理财计划将逐渐取代单1的投资理财品种的推荐。

趋势2：专业化的理财公司应运而生，“专家导购”的理财模式成为主流。

如小林1般的普通投资者具有自己的理财顾问，在目前还显得有些奢侈，但未来，随着愈来愈多的理财机构参与到居民的理财生活中，这1切都会非常平常。乃至你投资理财的每步骤，都可以由专业化的理财公司来提供服务。固然，要享受这1切，需要付出1定的咨询费用。

曾有人形象地说，国内理财市场目前还只是个便利店，而国外的理财市场则是家_乐福。但是当中国的金融市场走向全面开放后，很快，理财的超市和大卖场都会诞生，特别是随着国内1批批理财计划师的出现，专业化的理财公司将应运而生，这样的时期指日可待。

从当前来看，虽然政策还没有允许海外理财机构展开业务，但他们已通过各种方式渗透中国金融市场，随时准备在政策放开以后提供理财服务。而以理财顾问为“专业导购”的投资模式也会成为主流选择。专业的理财咨询机构以中介的身份，整合金融行业内和其他行业的各种资源，为投资者提供全方位的咨询、计划服务，通过投资者与金融机构签订合同的方式来实现具体购买某个理财产品或是投资项目。

趋势3，理财选择日益个性化，高中低收入人群理财服务显差异化。

亿万身价的富翁可以找到他的私人银行家，时尚白领可以寻到1个称职的专业理财顾问，而普通百姓也能够在合适他的银行里得到最好的理财建议。不同层次的人群都可以得到与自己财力相适应的理财服务，是未来可以预感的1个美丽前景。

专家预计，入世过渡期结束后，中国金融服务领域的竞争将真正打响。由于外资银行在发展业务时仍旧面临1定的阻碍，因此他们展开业务的时候，极可能专攻高端客户，不管是大型企业还是相对富裕的个人。与此相对应的是，众多外资金融机构已开始抢滩私人银行市场，1些外资金融机构已开始为这些富裕人士提供量身定做的财富管理。2005年10月，习惯于在欧美发达国家为最富裕人群服务的私人银行——瑞士友邦银行在上海设立了代表处，今年年初，法国爱德蒙得洛希尔银行步其后尘，一样瞄准潜力巨大的中国高端财富管理市场，而美国花旗银行有限公司上海分行私人银行部在上海的正式开业，则又为这竞争剧烈的市场添了1把薪。据悉，私人银行是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务，客户门坎通常要求个人金融资产最少在100万美元以上。

其它领域，种种以高门坎高收益为主要特点的信托产品正在风风火火地销售，证券公司的资产投资组合也在逐渐为1些高收入人群所接受，而基金公司专为高端客户而设的专户理财已提上议事日程。

而储蓄不多，又期望取得稳健收益的普通投资者，可以在1些中资银行，特别是以亲民为主要特点的本地商业银行那里寻到帮助。上海银行的中、短时间人民币理财产品系列已构成特点，2%左右的固定收益既高出活期存款很多，合适普通百姓打理家财；光大银行、民生银行、浦东发展银行的中、外汇理财产品一样以稳健为特点，吸引了1大批中、低端客户；而国债、货币市场基金、短债基金同等样热销，显示了庞大市场的发展潜力。在未来，针对这个市场的产品开发回将继续，合适小额理财或是中、低端理财的途径也将更加多样。

理财品种创新加快步伐

比起5年前，当前投资者可以选择的理财产品已10分丰富，但当金融市场实现全面开放以后，各种风险级别、不同结构设计的产品会让你更加眼花缭乱。

首先，金融市场的放开，利率市场化是1个大条件，由此而带来的存款和贷款的利率和方式等将由各家银行自行决定。这就意味着老百姓可以纵情“货币3家”，在中资和外资金融机构间任意选择合适自己的存贷产品。

中国对市场利率正逐渐放开，目前银行对客户的人民币借贷利率还设有贷款利率的下限，对存款也设定了存款利率的上限，而对外币的存贷款利率的自由度则更大。随着人民币汇率浮动范围的扩大，今后利率方面也可能加大浮动范围。特别是当外资银行也能够展开人民币业务后，老百姓愿意把闲钱存进哪家银行，便可大有讲求了。

而在贷款方面，当前银行所有的信贷品种创新也都是基于房产抵押这1最基本的条件，但这个条件，未来也极可能随着外资银行的进入而得到改变，由于外资银行具有先进的技术可以更好的评估客户，将有可能带领这股消费者信贷的风潮。由信誉卡所引领的大额消费分期付款风潮正在继续，而分期付款背后的手续费和利息也正是外资银行最感兴趣的信贷利润点。

不久前，渣打银行上海分行凭仗丰富的小企业信贷经验和良好的风险评估系统，大胆向小企业发放信誉贷款，这在国内开了小企业无抵押贷款的先河。而在1些国内银行，针对某些特殊行业、特殊人群的信誉贷款也已悄悄展开，相信随着市场的进1步开放，和外资银行在华业务的逐渐展开，这1切都将更加普及，普通人群取得贷款的方式将更加便捷。

另外，各种创新类人民币理财产品将更加丰富，融会外币金融衍生工具的人民币理财产品将逐步进入“成熟期”。随着QDII在更大程度上放行，投资者将面临更加广阔的国际市场，也能够到国际市场上去选购自己感兴趣的投资品种，触及股票、债券、房地产信托凭证及商品基金等多个门类。

工商银行深圳市分行产品经理覃珊珊认为，从国际成熟金融市场的经验分析，金融衍生工具有益于价格发现，规避风险乃至能大幅提高资金收益率。今后根据人民币衍生工具设计的理财产品和其它1些期权类、信托类理财品种将逐渐进入投资者的视野。比如住房抵押贷款证券化产品，银行可以以此来分散贷款风险，再如房地产投资信托基金产品，能使得1些喜欢高风险的投资者能直接分享房地产的上涨利润。同时，国内已在紧锣密鼓的股指期货将衍生出国债期货、外汇期货等，都将提供丰富而且全面的投资品种。

新理财亟需更新观念

惟有顺势而为，方能有制胜之道。投资大环境的变化要求投资者必须“以变应变”，及时更新理财观念，以使自己的财富更加有效和迅速地增值。

1、建立全球化思惟模式

全面开放以后，中国将和世界其它经济体1样，接受来自各方面的挑战和压力。而撕去保护膜的中国经济，很难在下1个金融风暴中保持平静，也不容易再次在全球经济衰退的浪潮中独善其身，“地球村”的概念逐渐清晰，“世界公民”可能才是对每一个人最正确的注解。那末，我们就没有理由再把所有投资都维系在中国经济的身上。

全球化资产配置是化解区域经济风险的最好策略。“东方不亮西方亮”的理论一样合适于资产配置，由于资产种别和地区的多样化，在同等风险的情况下，全球投资组合应当比严格意义上的国内投资组合能带来更高的收益，或在风险水平下降的基础上提供类似的收益。而1个全面开放的市场，又为这类全球化的投资和资产配置提供了机会。

2、投资着眼长远，理财遵守专业

香港御峰理财有限公司总经理陈茂峰提示投资者，1个全面开放的市场，也意味着1个成熟市场的逐渐建立。而在相对成熟的投资市场上，投机炒作的短时间行动将愈来愈不受欢迎，相反，着眼长远，配合个人理财需要的投资行动会逐渐为大家所接受。

在这样的市场上，专业理财机构的作用势必被重新认识。“认识你自己的理财需要，相信理财顾问的专业意见，不要单看投资回报而疏忽风险。”陈茂峰认为，认清风险和回报的正确关系是理财观念成熟的重要1环，“投资须配合个人的主观风险偏好和客观的风险承受能力，须配合个人1生的理财目标，既不能太冒进，也不宜太守旧。”

3、重新认识投资风险，通过组合来化解风险比起市场全面开放所带来的投资机会，上海理财专修学院常务副院长徐建明却更想提示投资者来重新认识投资风险。金融市场的全面开放，意味着投资理财的游戏规则已全面向国际靠拢，因此风险可能会变得更高，许多过去半封闭市场中没有出现的风险都会随之而来。

“比如利率、汇率方面的风险。随着汇率、利率波动参数的增加，投资者面临的风险也相对加大，在进行外汇理财、人民币理财时，潜伏的本钱也将增加，投资者需要仔细计算；一样，由于银行、保险公司都愈来愈体现为1个市场化的个体，而不是过去‘国有’的概念，因此破产的风险也不可忽视；同时，市场全面开放以后，参与者增加，所带来的风险也会增加。”徐建明说。

本文经许可，摘自第1理财网（www.Amoney.com.cn）。